A felhalmozástól a szabadságig – Jobb nyugdíjas gondolkodásmód
Egy olyan történettel szeretnék kezdeni, amely egyszerre kellemetlen és teljesen normális.
Egy férfi 73 évesen hal meg 2,4 millió dollárral. 40 évig élt ugyanabban a rendes házban, egy régi autót vezetett, és a végsőkig nyírta a kuponokat. Soha nem utazott sokat, és nem fejlesztett semmit, hogy megkönnyítse mindennapi életét. Ehelyett egyszerűen csak dollárt helyezett el a bankban.
Közvetlenül a temetése után gyermekei szétosztották a pénzt. A készpénzzel felvértezve új házakat, autókat és fogyasztási cikkeket vásárolnak, hogy felfrissítsék életmódjukat – amíg el nem fogy a pénz. Néhány éven belül minden eltűnt, aminek az apjának évtizedekbe telt felhalmozása.
Steve Buren (szóróanyag)
Már jó ideje azt tanácsolom az ügyfeleknek, hogy legyenek szemtanúi ennek a történetnek valamilyen változatának, és mindig ugyanaz a kérdés merül fel bennem: pontosan mire volt pénz?
Ez a kérdés motiválja a nyugdíjas magatartást. Morgan Housel „The Art of Spending Money” című könyvének is a középpontjában áll. Alapötlete egyszerű, de ritkán gyakorolt: a pénz eszköz, nem eredménytábla.
A legtöbb ember olyan jól megtanulja a megtakarítás művészetét, hogy nem tudja, hogyan – vagy mikor – hagyja abba. A megtakarítás válik erkölcsi identitásukká, a költekezés pedig kudarcnak tűnik. A dollár megtakarításának „fegyelme” határozza meg önértéküket.
Ha fiatal vagy, ez a gondolkodásmód hasznos lehet. Az időt kihasználhatja, mivel az összeállítás évtizedeket igényel. Arra bátorítjuk az embereket, hogy korán takarékoskodjanak, következetesen fektessenek be, és hosszú távú vagyont használjanak fel a jövőbeni függetlenség kialakítására.
De 60 év után a célnak változnia kell – nem azért, mert a megtakarítás haszontalan, hanem azért, mert a cél megváltozik. Már nem a gazdagság maximalizálásáról van szó, hanem az élet maximalizálásáról, miközben még megvan az egészsége, az energiája, a mobilitása és a kapcsolatok, hogy élvezze azt.
Sokan soha nem hajtják végre ezt a mentális változást. Nyerésük után még sokáig a felhalmozási játékot játsszák, még hét számjegyű befektetéssel is beleszámolnak kisebb kiadásokba. Napi kényelmetlenséget viselnek el, mert a költekezés még mindig „rossznak érzi magát”. Nettó vagyonuk növekszik, míg felhasználási idejük csökken.
Egy ponton ez már nem a lelkiismeret, hanem a félelem.
Housel különbséget tesz a hasznosság és a státusz között. A hasznosság javítja a tényleges életét, míg a státusz csupán azt jelzi másoknak, hogy van valamiben. A legtöbb pénzügyi tanácsadó óva int attól, hogy a lehetőségeinket meghaladó költekezést költsön, és ez joggal van. A nyugdíjasok azonban gyakran ennek az ellenkezőjétől szenvednek: kevesebbet költenek, mint általában. Identitásuk a „fegyelmezettség” felé tolódik el, még akkor is, ha a költekezés egyértelműen javítaná életminőségüket. A pénzt inkább trófeájuknak tekintik, mint eszköznek.
Miért? Mert az „elég” bevallása nagy döntés. Ez kockázatosnak tűnhet, még akkor is, ha a számok megnyugtatóak. Ahelyett, hogy a matematikára összpontosítana, lemarad az értékeiről és a gondolkodásmódjáról. A félelem, a megszokás és az identitás nagyobb hatással van, mint egy táblázat.
65 évesen felelősséget érezhet további 50 000 dollár megtakarításáért. De mivel cseréled le ezeket a megtakarításokat? Talán tapasztalatok, amikor a tested még képes, vagy a napi kényelem, amely jobbá teszi az életedet, vagy a nagylelkűség, amikor ez a legfontosabb.
Az elszalasztott alternatív költségek szintén nem adódnak jól az Excelben. Nem tudod kiszámítani, hogy mennyit tettél meg egy utazásnak, amit 63 évesen nem tettél meg, amikor még egész nap fájdalommentesen tudtál járni. Nem mérheted fel az éveken át tartó rossz alvás költségeit egy kényelmetlen matracon, amelyet nem cserélsz le. Nem lehet felmérni annak értékét, ha segítünk az unokáknak abban, hogy elvégezzék magukat az egyetemen, mielőtt felhalmozódnak a hiteleik.
Ezek is valós költségek – csak láthatatlanok.
Az, amit a pénzed tesz érted, idővel változik. Az élet kezdetén feladata a növekedés. A középső életben biztonságot és rugalmasságot hoz. Nyugdíjasként ez javítja az életét, és megáldja szeretteit.
Ha a pénze fel nem használt, miközben megfosztja magát az élményektől, a kényelemtől és a nagylelkűségtől, az nem teszi a dolgát. Ez olyan, mintha felvennénk egy alkalmazottat, és soha nem hagynánk dolgozni.
Charlie Munger megértette ezt. A befektetést nem a meggazdagodás, hanem a szabadság elérésének eszközeként írta le. Edzőm, Dan Sullivan ugyanezt a leckét tanítja: nem a pénz a cél; Szabadság van. De a szabadságnak van egy lejárati ideje. Várj túl sokáig, és elveszíted.
Ha ez a perspektíva kényelmetlenül ismerősnek tűnik, fontolja meg ennek a három egyszerű engedélynek az elfogadását, amelyeket önállóan kezelhet.
Először is töltsön élményeket, amíg a tested még tud együttműködni. Előfordulhat, hogy 70 éves éned nem tud úgy mozogni, mint a 65 éves verziód. Ha az utazás és a kaland számít, tegye meg ezeket, mielőtt „felelősnek” érezné magát.
Másodszor, frissítse fel az életét ott, ahol az valóban javítja a mindennapjait: alvás, mobilitás, biztonság, kényelem. A normál napi súrlódás csökkentése nem pazarlás.
Harmadszor, adj, amíg élsz, és amikor szükség van rá. A segítségnyújtás az egyetemen, az előleg vagy az életváltoztatás sokszor többet számít, mint egy évtizedekkel későbbi örökség. Még jobb: meglátod, milyen különbséget tesz a nagylelkűséged.
A legtöbb ember nem fog spontán megváltozni. A szokások erősek, a félelem pedig motiváló. A megtakarítás olyan nagy, fontos része az életnek, hogy a költekezés logikátlannak és helytelennek tűnhet. De ha már elvégezte a kemény munkát – következetesen spórolt, megfontoltan fektetett be és elkészítette a tervet –, a következő lépéshez nem kell nagy fegyelem, csak jobb ítélőképesség.
Futtassa át a nyugdíjtervezését egy másik szűrőn – nem csak a „Hogyan fogok valószínűleg meghalni?” De „milyen szabadságot adhat most ez a pénz?”
A nyugdíj nem egy záróvizsga, ahol nélkülözésen keresztül bizonyítja, hogy érdemes. Ez az az idő, amikor a tervezés minden intelligens, hosszú távú döntését ünnepli. Persze, futtasd a számokat, és építs egy értelmes párnát, de ha egyszer megnyerted a játékot, hagyd abba a játékot, mintha lemaradnál.
Lehet, hogy a célod a pénzkeresés volt, de kit szolgálj? A gazdaggá válásnak nincs hatása arra, hogy mit vihetsz magaddal. Ezt a gazdagságot az idő, a cél, a kapcsolatok és a választás szabadsága érdekében teremtetted meg. használd okosan.
Steve Buren a Prosperian Financial Advisors alapítója Greenwood Village-ben. Ő a „Blind Spots: The Mental Mistakes Investors Make” és az „Intelligent Investing: Your Guide to a Growing Retirement Income” című könyvek szerzője. A Forbes 2024-ben az állam legjobb vagyoni tanácsadójának, 2024-ben pedig a Barron’s legjobb tanácsadójának választotta.
Megjelenési Dátum: 2026-01-18 13:00:22
Forráslink: www.denverpost.com
